CNN报道
纽约(CNN)——如果你不按时还款，信用卡很快就会从方便变成昂贵。
在你已经承受的创纪录的高利率之上，它会迅速增加你欠下的原始余额，如果你没有在到期日之前至少支付最低要求的付款，你可能会受到滞纳金的打击。
但是，如果消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)提出的一项规定最终确定下来——许多人预计这可能在今年晚些时候实现——这些滞纳金可能会大幅削减。
对包括信用卡在内的各种金融产品拥有监管权力的CFPB于今年2月公布了最初的提案。
CFPB主任罗希特?乔普拉(Rohit Chopra)的高级顾问希勒(Brian Shearer)说，CFPB目前正在审查收到的约57,000份公众意见，以评估在最终确定规则之前，如果有任何修改，应该对其提案进行哪些修改。
事情会如何变化
如果提案没有实质性的改变，以下是滞纳金相对于现行规定的变化。
一般来说，发行方可以向你收取它认为“合理和成比例”的滞纳金。如今，他们可能会自动向你收取高达41美元的费用(第一次逾期支付30美元，后续支付41美元)。但如果他们能证明他们的成本超过了41美元的滞纳金，他们可能会被允许向你收取更多的费用——最高可达你最低要求还款的100%。
相比之下，CFPB建议将每次违规的自动滞纳金削减至8美元。希勒解释说，如果发行人确定其处理逾期付款的成本超过8美元，CFPB规则将允许发行人向你收取更高的费用，但不超过你最低要求付款的25%。
例如，在今天的规则下，如果你的最低要求付款是100美元，你可能会被自动收取高达41美元的费用，如果发行人能够向监管机构证明其收取成本超过41美元，你可能会被收取高达100美元的费用。但根据CFPB的提议，你要么会被自动罚款8美元，但不超过25美元。
如果你的最低还款金额是500美元，那么根据今天的规定，理论上你的滞纳金可能高达500美元(最低还款金额的100%)，而根据CFPB的提议，滞纳金不超过125美元。
但希勒指出，由于CFPB目前还没有看到超过41美元的滞纳金，所以你不太可能看到这些例子所显示的滞纳金那么高。
该机构提议的规则还将禁止发行人根据通胀调整滞纳金。CFPB还表示，它可能还会考虑消费者是否应该在原始到期日之后获得15天的“礼遇期”——这意味着你至少晚了15天才会被收取滞纳金。
CFPB估计，其提议的改革可能会为消费者每年节省高达90亿美元的滞纳金，该机构表示，信用卡发行商在2020年收取了120亿美元的滞纳金。
希勒指出，CFPB的初步估计显示，最大的发卡机构收取的滞纳金是它们产生的相关催收成本的五倍。
银行业反对拟议中的规则
希勒说，在CFPB收到的57,000条评论中，56,000条基本上是正面的。
但那些来自银行业最大的行业协会的人却不在其中。
在一份39页的联名信中，美国银行家协会、消费者银行家协会和全国联邦保险信用合作社协会对CFPB提议的规定提出了几项反对意见。
其中，他们声称，CFPB的估计没有考虑到与未收取的滞纳金或金融机构减免滞纳金相关的成本。
正如一位业内人士所说，“逾期付款的账户在未来不太可能保持流通，而更有可能(作为发行人账簿上的损失被注销)，从而大大降低了银行收取滞纳金或欠款余额的可能性。”
他们的评论信引用了美国律师协会的一份分析报告，该分析发现，平均拖欠事件(通常意味着账户逾期超过60天)使发行人损失46.30美元，其中包括33美元的直接费用、9美元的应占费用和4.30美元的融资成本。
他们的信进一步断言，如果滞纳金受到CFPB最初提议的上限的限制，那么滞纳金鼓励人们按时还款的威慑作用将会减弱，所有持卡人最终都会付出代价。“如果没有及时付款的有效激励，逾期付款和相关成本将会增加。因此，信贷成本将增加，信贷可用性将下降，奖励和其他信用卡功能将减少，有些可能会消失。”
他们声称，该提案“以牺牲绝大多数按时支付账单的消费者为代价，为少数经常逾期付款的消费者提供短期优惠待遇”。
CFPB的希勒目前还不能透露，如果有的话，最初的提案可能会有什么变化。但是，他说，“我们正在听取对我们计算的批评，并考虑是否需要做出调整。”我们非常认真地对待这些评论。”
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