CNN报道
纽约(CNN)——在15个月里连续10次提高利率之后,美联储在周三的最新会议上决定按下暂停键。
这对消费者来说意味着什么?在许多方面仍然面临着直接影响他们财务生活的高利率。
“借贷成本是多年来最高的,”Bankrate.com首席金融分析师格雷格?麦克布莱德(Greg McBride)表示。
但在某些情况下,高利率实际上对你来说是好消息。以下是主要消费者利率的现状:
储蓄(终于)让你赚到了钱
近15年来,由于旨在提振美国经济的长期低利率,你的银行存款几乎没有收益。
但现在你可以很容易地获得更多,这取决于你选择的银行。
Bankrate.com的数据显示,截至6月7日,银行平均存款利率仅为0.25%。但这是因为美国最大的几家银行的存款利率非常低,比如摩根大通(JPMorgan Chase)的存款利率只有0.01%。为什么?它们不需要为争夺存款而展开激烈竞争。
相比之下,联邦存款保险公司承保的网上银行拥有高收益储蓄账户,利率在4%至5%之间。
“继续利用这些高利率来投资吧。高收益储蓄是应急基金和短期目标的绝佳工具,”Betterment认证理财规划师萨拉·卡尔斯曼说。
对于定期存款来说,情况也类似,你必须把钱存上一段固定的时间,才能获得承诺的利率。据Bankrate统计,截至上周,所有银行1年期大额存单的平均利率为1.72%。但联邦存款保险公司承保的网上银行提供的利率高达5.3%。
但你甚至不需要把钱锁那么长时间就能得到这样的回报。一些3个月期大额存单的利率接近5.5%。
如果你通过嘉信理财(Schwab)、E*Trade或富达(Fidelity)等经纪公司购买CD,你可以从任意多家银行购买CD,而不必在每家银行开设个人账户。
Bankrate的定期存单计算器显示,如果你投资1万美元购买6个月期的定期存单,年化收益率为5%,那么当定期存单到期时,你将收回本金外加近247美元的利息。一年期存单的利息为500美元,18个月存单的利息为759美元。
信用卡利率仍处于历史高位
随着美联储每次加息,银行向客户收取的贷款利率——尤其是可变利率信用卡债务——往往也会随之上涨。
Bankrate.com的数据显示,截至6月7日,信用卡平均利率达到创纪录的20.44%。这远高于2022年初16.3%的平均水平。
如果你每个月都付清账单,这就不是问题了。但是如果你有余额,特别是如果你只支付最低到期金额,你每个月就会花更多的钱来支付利息,这意味着你需要更长的时间来还清你所欠的债务。
在这种情况下,您最好的选择是找到一张良好的余额转帐卡,初始利率为0%,最长可达21个月。然后在0%的利率到期前的几个月还清你所欠的。如果你不这样做,那么如果美联储在今年某个时候恢复加息,那么你的剩余余额将受制于更高的利率——甚至可能比你转移余额之前的利率还要高。
抵押贷款和房屋净值利率要注意什么
如果你想买房或以现有房产为抵押贷款,回想一下21世纪初的情况。
抵押贷款利率再次徘徊在7%,这是20年前的遗留物。房屋净值利率是20多年来最高的。”
截至6月8日当周,30年期抵押贷款的平均利率为6.71%,低于前一周的6.79%。一年前,30年期固定利率为5.23%。
抵押贷款利率并不直接与美联储的隔夜贷款利率挂钩,而是与10年期美国国债的收益率挂钩。这一收益率通常与通胀情绪同步波动,美联储自去年以来一直试图通过加息来降低通胀。
好消息是:根据最新的消费者价格指数(cpi),通胀率已连续11个月放缓,5月份降至4%。如果继续这样下去,10年期国债收益率可能会下降。
坏消息是:通货膨胀率仍然高于美联储2%的目标,这表明美联储今年可能会再次加息。事实上,在周三发布的声明中,美联储保留了在未来几个月恢复加息的可能性,如果它觉得通胀还没有足够缓和的话。
最新数据显示,由于信贷收紧,获得任何类型的住房贷款都变得越来越困难。
至于固定利率房屋净值贷款和可变利率信贷额度,则直接与美联储的举措挂钩。Bankrate的数据显示,截至6月7日,全美房屋净值贷款的平均利率为8.32%。房屋净值信贷额度的平均利率为8.48%。
对于这两种贷款,你能获得的利率会因贷款规模、信用评分和居住地等因素而有所不同。例如,Bankrate发现,信用评分良好的人贷款3万美元,波士顿房屋净值贷款的平均利率为7.59%,而底特律的平均利率为9.81%。
为了防止未来的利率上涨,如果你即将买房,那么锁定最低的固定利率可能是个好主意——假设你能负担得起贷款。
麦克布莱德建议,如果你已经使用了房屋净值信贷额度来进行房屋改善项目,询问你的贷方是否有可能固定你未偿余额的利率,从而有效地创建固定利率的房屋净值贷款。
如果这是不可能的,考虑以较低的促销利率向另一家贷方申请HELOC来偿还余额。
CNN的安娜·巴尼对此有贡献。
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